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現状の金利体系の問題点はどんなものでしょうか?
○グレーゾーン金利
グレーゾーン金利(グレーゾーン、灰色金利)とは、
利息制限法に定める上限金利は超えるものの、
出資法に定める上限金利には満たない金利のこと。

利息制限法によると、利息の契約は、同法で定められた利率を超える超過部分は無効とされています。
貸金業者、特に消費者金融業者の多くは、
この金利帯で金銭を貸し出していたのです。
利息制限法では、「金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約」
(利息契約)は、その利息が下記の利率により計算した金額を
超えるとき、その超過部分につき無効と定める(利息制限法1条1項)。

元本が10万円未満の場合:年20%
元本が10万円以上100万円未満の場合:年18%
元本が100万円以上の場合:年15%
これが、利息制限法に定める上限金利となる。

利息の超過部分は無効となるため、支払う義務はない。
というのが定められています。これがグレーゾーン金利の撤廃です。

さらに、出資法(出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律)は、「金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合」に、年29.2%(うるう年には年29.28%。1日当たり0.08%。)

を超える割合による利息の契約をしたときは、
「5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、
又はこれを併科する。」と定める(同法5条2項)。

通常、この「年29.2%」が出資法に定める上限金利となる、としています。
この金利を超えて貸し出す業者を闇金融業者(ヤミ金)といいます。
改正法は、貸金業者に対して利息制限法に違反する契約を締結することを禁止するのみではなく、利息制限法の違反金利や支払い要求、受領も禁止しています。
出資法と利息制限法とで異なっていた
「みなし利息」の範囲を統一化する改正も施行されました。

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